{"text":[[{"start":9.73,"text":"2019年，经过数月的艰苦工作，苹果和高盛(Goldman Sachs)的高管们正准备推出Apple Card，这是苹果在金融服务领域雄心勃勃的里程碑式举措。"}],[{"start":20.22,"text":"随着发布日期的临近，合作伙伴遇到了一个棘手的问题。苹果公司热衷于为客户提供独特的价值，并习惯了浮夸的营销宣传，希望将这款产品推销为“有史以来最安全的信用卡”。"}],[{"start":34.21,"text":"苹果有筹码。高盛将Apple Card视为展示其迎合普通消费者需求的关键产品。“苹果向高盛提出的提议是——‘嘿，你没有消费产品。你猜怎么着？我们可以让你接触到所有苹果客户，’”一位前苹果高管表示。“苹果知道这一点，所以他们在谈判中狮子大张口。”"}],[{"start":55.49,"text":"但对这种营销主张，高盛不得不反对。一位知情人士表示：“不管你说这是‘最’什么的事情，你都有可能惹官司上身。”"}],[{"start":64.49000000000001,"text":"最终，他们选择了更为低调的说法，称Apple Card“提供了更高级别的隐私和安全”，而且该卡本身没有16位数字或安全码，因此“比任何其他实体信用卡都更安全”。"}],[{"start":null,"text":"

"}],[{"start":77.65,"text":"据知情人士透露，这是苹果和高盛在发布前最大的争论之一，并给苹果在应对金融服务业的种种条条框框方面上了一课。"}],[{"start":87.15,"text":"四年后的今天，这家iPhone制造商在这一领域越来越得心应手，并正在加紧努力进一步拓展这一领域。仅在过去三周，苹果就在高盛的帮助下，推出了两款大型产品。"}],[{"start":100.5,"text":"Apple Pay Later是一款“先买后付”的产品，这是苹果首次从自己的资产负债表中直接向消费者放贷。苹果“储蓄”(Savings)是一个高收益储蓄账户，为美国客户提供4.15%的利率，是全国平均水平的10倍。这些存款将托管给高盛。作为一家持牌银行，高盛可以获得美国政府支持的存款保险。"}],[{"start":124.07,"text":"银行和其他金融服务提供商面临的问题是，面对一家拥有12亿iPhone用户、2.6万亿美元市值和颠覆性创新历史的科技公司进入它们的地盘，它们应该感到多么担忧。"}],[{"start":137.14,"text":"苹果的规模让世界上最大的银行都相形见绌。去年，仅苹果的服务部门就创造了550亿美元的利润，比摩根大通和花旗的利润总和还高。苹果的服务部门从回头客和App Store支付获得收入，但只占苹果总收入的五分之一。"}],[{"start":155.85,"text":"该公司对这一领域的雄心并不讳言。它目前的招聘广告提到“在支付、交通和身份方面改变整个行业”。Apple Pay负责人詹妮弗•贝利(Jennifer Bailey)早在2016年就表示，苹果“在取代钱包方面还有很长的路要走”。"}],[{"start":null,"text":" "}],[{"start":171.91,"text":"对于摩根大通(JPMorgan Chase)首席执行官杰米•戴蒙(Jamie Dimon)来说，这种风险已经足够明显，以至于他将苹果列为一家银行。“它可能没有存款保险，但它是一家银行，”他在去年6月表示。“如果你转移资金、持有资金、管理资金、放贷——这就是银行。”"}],[{"start":190.16,"text":"本月，戴蒙再次警告投资者，这一威胁迫在眉睫，他表示，“大型科技公司”拥有“庞大的数据资源和专有系统——所有这些都赋予了它们非同寻常的竞争优势”。"}],[{"start":203.04,"text":"美国运通(American Express)首席执行官斯蒂芬•斯奎里(Stephen Squeri)周四向分析师承认，他对苹果(Apple)和亚马逊(Amazon)也感到“偏执”，他称这两家公司与消费者有着深厚的联系，是“非凡的”公司。"}],[{"start":215.28,"text":"“我们没有天真到认为我们可以继续......闲庭信步，”他说。“我们认为所有人都在追赶我们。”"}],[{"start":222.41,"text":"本篇关于苹果在金融服务领域计划的报道，是基于对参与该战略的八位人士的采访。他们要求匿名，因为他们未被授权公开发言。苹果和高盛拒绝发表评论。"}],[{"start":235.81,"text":"

冰川般的力量

"}],[{"start":237.48,"text":"苹果通常不是通过引人注目的收购，而是刻意通过渐进式的步骤向新领域扩张，从而在一段时间内获得可持续的优势。"}],[{"start":246.95,"text":"在金融领域，苹果“温水煮青蛙”式战略的成果在苹果支付(Apple Pay)上体现得最为明显。苹果的无线支付技术在2014年与iPhone 6一起首次发布时，意在“改变移动支付”。"}],[{"start":260.2,"text":"苹果支付的普及速度非常缓慢，以至于它在运营的头几年遭到了嘲笑。到2016年，全球只有十分之一的iPhone用户使用Apple Pay。但根据深水资产管理公司(Deepwater Asset Management)的数据，到2020年，该平台的用户基数滚雪球般地增长至50%。到2022年，普及率达到75%，欧盟委员会(European Commission)已展开反垄断调查。"}],[{"start":285.28999999999996,"text":"“它们以冰川般的速度和力量移动，”深水公司的管理合伙人吉恩•蒙斯特(Gene Munster)说。在谈到苹果在银行业的下一步行动时，他补充道：“这将需要5到10年的时间，但到那时，我们将把苹果视为花旗(Citi)、摩根大通(JPMorgan)和富国银行(Wells Fargo)的同类。”"}],[{"start":302.22999999999996,"text":"三名前苹果员工说，这家iPhone制造商在金融和支付领域打持久战，目前的举措正在为夺取更大的市场份额奠定技术基础。"}],[{"start":null,"text":"

这将需要5到10年的时间，但到那时，我们将把苹果与花旗、摩根大通和富国银行相提并论。

"}],[{"start":312.49999999999994,"text":"例如，苹果公司花了数年时间开发内部代号为“缪尔菲德计划”的项目——让iPhone不仅能发送付款，还能接收付款。这一功能在2022年2月低调地宣布：苹果的一份新闻稿称，使用带有“一碰即付”(tap and go)NFC芯片的iPhone的商家，现在可以接受信用卡支付，“不需要额外的硬件或支付终端”。该服务与Stripe、Adyen和Square等支付服务提供商合作。"}],[{"start":339.86999999999995,"text":"熟悉这项技术的人士说，其影响要广泛得多：如果买家和商家都使用iPhone或iPad来处理支付，那么苹果就有能力创建一个闭路系统，而不需要Visa和万事达运营的银行合作伙伴或网络。"}],[{"start":354.85999999999996,"text":"“现在，他们不能惹恼银行，也不能把网络伙伴分开-——这对一开始的分销太重要了，”一位前苹果员工说。“但你可以想象，钟摆会摆动：随着越来越多的人使用苹果支付......那么苹果阵营就会获得主动权，他们就可以做其他不那么依赖银行的事情。”"}],[{"start":373.24999999999994,"text":"蒙斯特补充说，苹果长期以来一直与其他公司合作，直到单打独斗对自己有利为止。他认为，这也是苹果在金融领域的最终策略。他说：“曾经与苹果合作后来又被抛弃的公司，这个名单已经很长了。”"}],[{"start":389.93999999999994,"text":"MagicCube首席执行官萨姆•肖基(Sam Shawki)表示，如果商家能够通过智能手机和平板电脑安全地接受支付，可能会使整个支付设备市场——由Verifone和Ingenico主导的480亿美元市场——变得过时。MagicCube为安卓设备提供类似的技术。"}],[{"start":408.25999999999993,"text":"“在一个可以收发电子邮件的时代，这就像是一台传真机，”他谈到这种一次性设备时说。“从(支付公司)Block身上分一杯羹没什么，但从Ingenico和Verifone身上分一杯羹是件大事，从Visa和PayPal身上分一杯羹是长期目标。”"}],[{"start":null,"text":" "}],[{"start":426.1599999999999,"text":"Ingenico创新主管米歇尔•莱杰(Michel Léger)承认，基于软件的销售点(POS)解决方案带来了“一个接受支付的新时代”，但他辩称，苹果的产品将是对实体终端的补充，而不是取代它们。他说，“想象在超市的多车道收银台摆上一堆昂贵的智能手机，这是不切实际的”。"}],[{"start":445.4299999999999,"text":"其他业内人士并不认为苹果对他们的生存构成威胁。美国运通前高管、目前负责视频购物商务解决方案Firework合作伙伴关系的Eva Wang表示，苹果对支付和银行业务的兴趣，主要是为了扩大iPhone的覆盖范围——增加便利，同时也把用户“锁定”在苹果的生态系统中。"}],[{"start":465.9799999999999,"text":"她说：“如果我一直在用苹果的东西，我就不太可能转投Android。他们关心的是与银行截然不同的东西。”"}],[{"start":474.0499999999999,"text":"为Apple Card构建基础设施的高盛零售部门前技术主管博伊•哈特曼(Bo Hartman)表示，大公司肯定需要“认识到”苹果正在做什么。但他预计苹果不会很快推出“库珀蒂诺银行。”"}],[{"start":487.1499999999999,"text":"他表示：“银行根植于持续的监管，你必须证明自己每天都在遵守监管。像谷歌或苹果这样的公司只是想要为人们提供服务，让人们在他们的生态系统中更有粘性。这就是他们想要的。他们不想处理监管方面的问题。这既困难又复杂。”"}],[{"start":506.69999999999993,"text":"

苹果的优势

"}],[{"start":508.2099999999999,"text":"Evercore ISI分析师阿米特•达里亚纳尼(Amit Daryanani)表示，苹果应该将自己的野心局限在客户体验上，让其他公司来建设基础设施或应对信用风险和监管，这才绝对符合苹果的利益。"}],[{"start":522.3899999999999,"text":"这让苹果能够在银行业务上采取更有选择性、利润率更高、资本支出更低的方式，这得益于它将工具嵌入iPhone操作系统的能力——而不是用户必须下载的单独应用程序。"}],[{"start":535.8199999999998,"text":"一位前苹果高管表示，苹果公司为Apple Card获取新客户的成本“比其他所有信用卡公司都低到可笑的程度”，因为它拥有如此多的分销渠道。"}],[{"start":546.6599999999999,"text":"例如，苹果多年来一直提醒用户注册Apple Pay，甚至在设置菜单中给出红色通知，暗示如果没有设置该服务，就会出现问题。"}],[{"start":557.1099999999999,"text":"小型企业支付平台Stax负责支付普及的高级副总裁金•施文德曼(Kim Schwendeman)表示，类似的策略可能会让Apple Pay Later项目获得优势。"}],[{"start":566.9399999999999,"text":"“拥有Apple Pay的消费者很容易利用这些功能获得贷款，”她说。“对于一些更成熟的玩家来说，他们的体验并非一帆风顺。这会引起一些焦虑。”"}],[{"start":578.4699999999999,"text":"苹果在iPhone用户数据方面还有另一个长期优势——它可能比传统的Fico评分更全面地用于评估信用风险。"}],[{"start":586.7599999999999,"text":"去年，该公司收购了英国“另类”信用评分初创公司Credit Kudos，表明了对这一想法的兴趣。"}],[{"start":594.0399999999998,"text":"商业情报公司Morning Consult的分析师夏洛特•普林西帕托(Charlotte Principato)表示，如果这些数据被用于评估风险，它可能“在做出明智的信贷决策方面非常有力”。"}],[{"start":605.0799999999998,"text":"“你掌握的消费者信息越多，你就能做出更好的贷款决策，”她补充道。而苹果“坐拥如山的数据”。"}],[{"start":612.7499999999998,"text":"乔治•哈蒙德在旧金山报道"}]],"url":"https://creatives.ftacademy.cn/album/106356-cn-1682155488.mp3"}